近年来，邮储银行小微贷款业务快速发展，引起了社会的广泛关注。邮储银行为何如此重视小微贷款并主要采取了哪些措施，本报从中国邮政储蓄银行宁波分行了解到，该行重视实体经济发展，关注小微金融服务除了战略发展层面的思考，更有潜藏的“小微基因”因素。 纵观邮储近百年的历程，该行“服务大众、服务小微”的文化始终如一，“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营方针独树一帜，既是曾经的立业之本，更注入了今日邮储银行的血脉。从一个数据就可看出这一点：邮储银行服务客户达4.2亿人，居于银行业首位。在许多偏远地区，邮储银行是农民可以获得正规金融服务的最主要渠道。 在战略及文化层面，中国邮政储蓄银行总行自成立之日起就确立了服务“三农”、社区、小微企业的战略定位，把小额贷款、小企业贷款等业务确立为长期核心战略业务，先后学习借鉴印尼人民银行、格莱珉银行等经验，与GTZ公司签署技术合作协议，开展“小额贷款与零售银行”项目合作。从2007年启动小额贷款业务试点，目前邮政储蓄银行已形成了包含小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款在内的三大“小微”基础产品体系。七年来，邮储银行配备和培养了近4万人的零售信贷员队伍，累计发放小微企业贷款1500多万笔、金额1.8万亿元。 中国邮政储蓄银行宁波分行的小微企业金融服务工作2008年开展，截至2013年末累计发放小微企业贷款245亿元，平均每笔贷款金额32万元，有效解决了3万余家小微客户经营资金短缺的困难。今年1-9月份累计发放小微企业贷款62.14亿元，平均每笔贷款金额51.24万元，较好帮助5000余家小微客户解决了融资难题。 经过全行上下六年多时间的共同努力，“高效、阳光、快捷”的小微信贷文化和服务初步形成，并逐渐融入到每一个员工的血液。 在队伍建设上该行注重把优秀中青年员工优先安排到小微贷款岗位，并通过“能力提升”大讲堂、信贷夜校等多频次、不间断的培训，努力打造“专家型”信贷团队。目前邮储银行宁波分行已配备一支300余人的信贷客户经理队伍。 同时，在管理上，通过实施小微贷款权限下放，加快小微信贷专营机构建设，对小微企业采取单列信贷额度、执行差别化资本占用标准等政策，有效保障小微信贷业务发展的专业管理体系。 根据小微企业对资金需求“短、小、频、急”的特点，结合区域实际，今年以来该行从行业特色、业务模式、方式等维度入手，在小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款三大“小微”产品的基础上，相继推出了小额再就业贷款、小马力渔船抵押贷款等个性化新产品。围绕破解小微企业金融服务信息不对称、信用基础弱等难题，通过争取总行支持，积极设计既满足各类小微企业融资需求，又有效控制风险的信贷产品，如：小企业电商贷、小企业增信贷等。针对小微企业缺少抵押物这一问题，该行在产品研发上积极从“重抵押”向“弱”进行结构调整，相继推出小企业保险贷款、流水贷等“弱”贷款，为经营好、守信用的小微企业提供增信融资。同时，结合我市海洋经济特点，在2009年5月开办渔船抵押贷款业务的基础上，根据客户和市场需求，连续五次调整产品要素，截至今年9月末累计投放渔船抵押贷款3791笔、金额23.79亿元，该项贷款市场占有率达到50%。目前该行小微企业贷款产品达到23种，能够有效满足全市不同客户的需要。 目前全国邮储银行网点近4万个，我市有313个，且70%的网点分布在农村和城郊地区。借助上述网点优势，结合遍布全市乡村的2300余个村邮站，其中信息化服务村邮站1067个，目前该行已在全市建立起一个广覆盖的信贷宣传和受理体系，有效解决了小微企业的融资难题和农村地区金融服务的最后一公里问题。 与此同时，今年以来该行还结合金融知识进万家、普及金融知识万里行、小微企业金融服务月、“进社区、进企业、进校园、进农村、进商圈”等五进活动，在全市范围开展信贷下乡进村等宣传活动400余场（次）。 今年以来该行积极对接各县（市）、区农业归口部门、农业龙头企业、国家和省级示范合作社以及家庭农场等新型农村经营主体，相继走访了市农办、各县农技站、渔政站、正大农业等涉农管理机构和农业龙头企业，了解现代农业推进情况，扎实做好大三农金融服务支撑工作。积极借助市经信委网站、梦见钱包被偷8718平台、“小升规”培育库、民营企业家协会等资源，深入了解民营企业对资金的需求情况；与市个协、农业局签订战略合作协议，帮助民营企业、农业龙头企业、个体工商户设计、策划融资方案，切实做好小微企业帮扶工作。通过筹备创富大赛、开展大学生网络大赛等活动，积极为小微企业提供“融资+融智”的创业创富平台，为广大农村青年、大学生创业、小微企业创新开辟一条解决融资难题的渠道。今年9月邮储银行总行与团中央联合召开青年就业创业服务工作推动会后，该行第一时间和团市委召开协调会议，并在青年创业贷款支持、选派优秀干部挂职锻炼、围绕青年特点开展“创富大赛”、推动分行产品创新等方面达成了共识。 风险管理能力决定发展能力。分行成立以来，在人行宁波市中心支行、宁波银监局等监管部门的精心指导下，该行已初步形成了小微信贷风险管理的三大原则，即：“小额分散”、“阳光信贷”和“合规尽职”。通过坚守合规经营底线，严格管理纪律，较好构筑起风险“防火墙”。截至9月末该行贷款不良率为0.36%，其中小企业贷款不良率为0.05%，低于全行平均水平。 经过六年来的发展，邮储银行宁波分行上下已充分认识到做好小微企业金融服务工作，不仅是响应号召、呼应社会需要、履行大行的重要举措，更是发挥邮储银行比较优势的内在要求，是邮储银行发展战略的必然选择和向商业银行转型的必由之。 未来，该分行将始终围绕市委市实施“六个加快战略”和经济社会转型发展三年行动计划，立足宁波实际，与其他银行的差异化、特色化经营，加快研发更加适宜小微企业的各项金融产品，努力提升能力建设，当好小企业金融服务生力军，为宁波经济转型发展添砖加瓦。 |